КБМ в ОСАГО: что это и как влияет на цену

Что такое КБМ в страховке: расшифровка простыми словами

Расшифровывается аббревиатура так: КБМ — коэффициент бонус-малус. Обозначает он множитель в расчёте стоимости полиса ОСАГО, который учитывает страховую историю водителя. Бонус — скидка за годы без аварий, малус — надбавка тому, кто стал виновником ДТП и по чьей вине страховая платила возмещение. Проще говоря, аккуратная езда со временем удешевляет полис, а каждая выплата из-за вас его удорожает.

В разговоре и в переписке буквы нередко меняют местами — «КМБ», «коэф. КБМ». Значит это одно и то же: в полисе и в расчёте страховщика коэффициент записан как КБМ.

Главное, что путают чаще всего: коэффициент бонус-малус в ОСАГО привязан к человеку, а не к автомобилю. При переходе на другую машину или смене страховой компании накопленная скидка идёт за водителем: сведения хранятся централизованно в страховой информационной системе, и «убежать» от повышенного коэффициента, сменив страховщика, не получится.

Как рассчитывается КБМ и от чего он зависит

Отдельной формулы у бонус-малуса нет: коэффициент рассчитывается по таблице классов из указания Банка России. Система смотрит на два обстоятельства — сколько страховых лет водитель отъездил и были ли за это время выплаты по ДТП, где он виновник, — и по ним определяет класс, а классу уже соответствует конкретное значение.

• Год без выплат по вашей вине — класс повышается на одну ступень, коэффициент снижается.
• Каждое возмещение, которое страховщик выплатил из-за вас и передал в АИС страхования, опускает класс вниз, а цену следующего полиса поднимает.
• Несколько выплат по одному страховому случаю считаются одной — так прямо сказано в указании Банка России.
• ДТП без вашей вины на КБМ не влияет, даже если вы получали выплату как потерпевший.
• Выплаты по каско, эвакуация, штрафы за нарушения и ремонт за свой счёт в расчёт класса не входят — учитывается только ОСАГО.

Понижается коэффициент только постепенно: каждый год без возмещений по вашей вине даёт одну ступень вверх по классу, и никакого способа уменьшить КБМ быстрее правила не дают. Единственное, что можно сделать, — добиться исправления, если в страховой истории ошибка. У водителей-физических лиц класс считается так для всех одинаково; у юридического лица КБМ формируется иначе — как среднее арифметическое значений по всем застрахованным машинам компании.

Подробнее о том, как считается новый класс после аварии и когда повышение «сгорает», — в разделе про КБМ после ДТП.

Классы КБМ и значения коэффициента

Всего классов пятнадцать: от М до 13. Класс М — худший, в него опускают за несколько выплат по своей вине за один период; класс 13 — лучший, с максимальной скидкой за долгую безаварийную езду. Каждому классу соответствует своё значение коэффициента, а таблица заодно показывает, куда переводят водителя после одной, двух или трёх выплат.

Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем

Развёрнутое пояснение к каждой строке и переходы между классами после выплат собраны в таблице КБМ. Верхняя ступень разобрана отдельно — минимальный коэффициент за десять лет без аварий: быстрее чем за десять лет от стартового класса до неё не добраться.

Какой КБМ лучше — низкий или высокий

Для водителя выгоден тот, что ниже: коэффициент умножается на цену полиса, поэтому чем меньше значение, тем дешевле ОСАГО. Самый низкий, самый маленький КБМ — у 13-го класса, до него добираются после десяти лет подряд без выплат по своей вине. Самый высокий — у класса М, в него опускают за несколько возмещений в течение одного периода. Что именно стоит в каждой строке, видно в таблице КБМ.

Какой КБМ у начинающего водителя

Водителю, о котором в АИС страхования нет сведений, присваивается 3-й класс — стартовый коэффициент новичка. Это точка отсчёта: не скидка и не надбавка, а базовый уровень, с которого начинается движение вверх. Тот же класс получит человек, чьих данных в системе не нашлось, — например, если он годами ездил только по полисам без ограничения списка водителей.

Дальше всё зависит от аккуратности: каждый полный год без выплат по вашей вине поднимает класс на ступень. Для новичка важно ещё и то, что параллельно с КБМ на цену работает коэффициент возраста и стажа: у молодого водителя без опыта он заметно выше единицы, и одно это делает первый полис дорогим.

Когда КБМ пересчитывается

Класс определяется раз в год и внутри периода не меняется. Период — с 1 апреля по 31 марта: выплаты, сведения о которых попали в АИС страхования за это время, учитываются при обновлении класса, и новое значение работает до следующего апреля. Один и тот же класс применяется ко всем договорам, заключённым в этот период, — на сколько бы машин вы ни оформляли полис.

Чей КБМ берут, если водителей несколько

Когда в полис вписано несколько человек, расчёт идёт не по собственнику и не по среднему значению: берётся самый высокий КБМ среди всех лиц, допущенных к управлению. Один водитель с плохой страховой историей поднимает цену всему договору.

Если машина застрахована без ограничения списка водителей и владелец — физическое лицо, КБМ берётся по 3-му классу, каким бы ни был личный класс того, кто за рулём. Коэффициент возраста и стажа в таком договоре не применяется вообще, зато коэффициент ограничения становится повышающим — его значения собраны в таблице КО. Поэтому открытый полис невыгоден водителю с накопленной скидкой: подробный разбор — в материале ОСАГО без ограничений.

Как КБМ влияет на стоимость ОСАГО

Цена полиса — это произведение базовой ставки и коэффициентов. Для легковых автомобилей формула выглядит так:

ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

Базовую ставку страховая компания выбирает внутри тарифного коридора, установленного Банком России, остальные множители заданы жёстко. КБМ — единственный коэффициент, на который водитель влияет напрямую своим поведением на дороге: регион, мощность двигателя и возраст быстро не изменишь. Как устроены остальные множители, разобрано в разделе коэффициенты ОСАГО, а прикинуть итоговую цену с вашим классом можно в калькуляторе.

Как узнать свой КБМ и исправить ошибку

Официальный источник один — АИС страхования, оператором которой выступает Национальная страховая информационная система (НСИС). Значение видно в личном кабинете на сайте НСИС после идентификации пользователя; оттуда же страховая берёт коэффициент, когда считает цену договора.

1. Посмотрите значение по данным водительского удостоверения, ФИО и дате рождения — как это сделать, описано на странице проверки КБМ.
2. Сверьте с реальной историей — со стажем страхования и со всеми ДТП, где виновником были вы.
3. Найдите причину расхождения. Типичные ошибки: задвоение сведений по страховым случаям, неточности в данных водительского удостоверения после его замены, ошибки в данных страхователя.
4. Подайте обращение через личный кабинет НСИС, указав актуальный адрес электронной почты, — письмо об итогах рассмотрения и основаниях для пересмотра придёт на него. Порядок и документы — в материале про восстановление КБМ.

Перерасчёт бесплатный, посредники для этого не нужны.