КБМ 0,78 — какой это класс и что он значит

Два пути к 7-му классу

Коэффициент бонус-малус показывает, сколько страховых возмещений было выплачено из-за этого водителя, и переводит это в множитель к цене полиса. Значение 0,78 соответствует 7-му классу, и оказаться в нём можно по-разному.

Первый путь — обычный подъём. Водителю, о котором в АИС страхования нет сведений, присваивают 3-й класс, и каждый год без возмещений поднимает его на ступень. До седьмого — четыре года.

Второй путь — падение с максимальной скидки. У 13-го класса, самого выгодного в таблице, одно возмещение за период даёт как раз седьмой класс. Десять лет безаварийной езды в этом случае превращаются в четыре, и подниматься обратно придётся по ступени в год.

Коэффициент у обоих водителей одинаковый, хотя истории противоположные: система не хранит «репутацию», она считает только выплаты за прошедшие периоды. Какой путь ваш, видно в страховой истории: в личном кабинете НСИС показано, были ли возмещения и в каких периодах.

Класс привязан к водительскому удостоверению, а не к автомобилю, и одинаков у всех страховщиков — сведения берутся из общей базы. Смена компании, покупка другой машины или второй полис в том же периоде значение не меняют.

Что будет с классом через год

Класс определяют раз в год на период с 1 апреля по 31 марта и внутри периода не меняют. Дальше всё зависит от числа возмещений, сведения о которых попали в базу за этот период.

• Возмещений не было — восьмой класс, скидка увеличивается.
• Одно возмещение — четвёртый класс, в котором нет ни скидки, ни надбавки.
• Два возмещения — второй класс: вместо скидки появляется заметная надбавка.
• Три и больше — класс М, худший в таблице.

Считаются именно возмещения: несколько выплат по одному страховому случаю учитываются как одно, а авария, которую разобрали без обращения к страховщику, в историю не попадает. Оформление по европротоколу от обычного ДТП здесь ничем не отличается — значение имеет только факт выплаты. Подробнее — на странице КБМ после ДТП.

Почему в расчёте другое значение

Расхождение между ожидаемым и фактическим коэффициентом обычно объясняется не забытой аварией, а данными.

• Заменили водительское удостоверение или паспорт, но изменения в действующий договор не внесли — старая история осталась на прежних реквизитах.
• Сменили фамилию, и сведения не сопоставились со старыми записями.
• Опечатка в номере прав или дате рождения при оформлении прежнего полиса.
• Сведений о водителе в АИС страхования нет — тогда присваивается 3-й класс.

Когда скидка не применяется

В полисе с ограниченным списком водителей в формулу идёт максимальный коэффициент среди всех допущенных — то есть худший из вписанных. Ваши 22% сработают, только если у остальных значение не выше. Что это меняет в цене, стоит прикинуть до того, как вписывать водителя в договор.

В полисе без ограничения круга водителей личные коэффициенты не применяются: тариф считают по 3-му классу, добавляя коэффициент КО, а коэффициент возраста и стажа не используется вовсе. Стартовый класс дороже седьмого, поэтому отказ от списка водителей для вас почти всегда означает рост цены — сравнить варианты помогает страница ОСАГО без ограничений.

Сколько это в деньгах

Скидка 22% применяется к результату остальных множителей, а не к круглой сумме: в формуле есть базовая ставка, которую страховщик выбирает внутри тарифного коридора, территориальный коэффициент по месту жительства собственника, мощность двигателя, возраст и стаж водителей. Поэтому у двух человек с одинаковым классом полисы стоят по-разному, а одна и та же скидка в рублях выглядит неодинаково. Полный разбор формулы — на странице коэффициентов ОСАГО, готовый расчёт — в калькуляторе: он работает в окне партнёра на странице, полис присылает страховая. Следующая ступень — 8-й класс.