Таблица КБМ в страховке: классы, коэффициенты и переходы

Коэффициент бонус-малус — один из множителей в расчёте стоимости ОСАГО, который отражает историю страхования водителя. Чем дольше человек ездит без выплат по своей вине, тем выше его класс и тем ниже коэффициент, то есть тем больше скидка к базовой ставке. Каждое возмещение по вине водителя работает в обратную сторону: класс снижается, а коэффициент растёт. Ниже — таблица значений по классам и таблица переходов, которая показывает, как класс меняется по итогам года в зависимости от числа выплат.

Что значит коэффициент КБМ в полисе ОСАГО

В самом полисе КБМ стоит в блоке расчёта премии, рядом с остальными коэффициентами, и относится не к машине, а к водителю. Если список водителей ограничен, там указано значение по каждому из них, а в расчёт идёт наибольшее. В обиходе три буквы нередко переставляют и пишут «КМБ» — это та же система бонус-малус, отдельного коэффициента с таким названием не существует.

Само число показывает, на сколько дорожает или дешевеет базовая ставка: значение меньше единицы — скидка за безаварийную езду, больше единицы — надбавка после выплат, ровно единица — нейтральный вариант, при котором цена не меняется. Определить КБМ водителя «на глаз» нельзя: страховщик берёт значение из АИС страхования по фамилии, дате рождения и реквизитам водительского удостоверения.

Таблица КБМ по классам

Классы пронумерованы от буквенного класса М, самого низкого, до класса 13 — самого высокого. Класс М получают водители, по которым за предыдущий период было несколько страховых возмещений: это наибольшая надбавка к тарифу. Класс 13 — результат многолетней езды без единой выплаты, наибольшая скидка из возможных. Между ними лежат промежуточные классы, включая стартовый класс 3, с которого начинают все, о ком в базе сведений ещё нет.

Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем

Значение из таблицы умножается на базовую ставку вместе с остальными множителями — территориальным коэффициентом, мощностью двигателя, возрастом и стажем водителя, сезонностью. Как они складываются в итоговую цену, разобрано на странице коэффициентов ОСАГО.

Таблица переходов КБМ по числу выплат

Таблица переходов показывает, каким станет класс на следующий период в зависимости от текущего класса и числа выплат за год. Читать её просто: находите свой текущий класс в строке, смотрите на столбец с числом выплат — на пересечении будет новый класс, с которым вы войдёте в следующий период страхования.

Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем

На примерах это выглядит так. У водителя со стартовым классом 3 за год не было ни одной выплаты — класс поднимается на ступень выше. Если выплаты были, класс опускается, причём чем их больше, тем сильнее падение: у того же водителя со стартовым классом два возмещения за один период дают сразу класс М. Наверх шкала движется только по одной ступени за безаварийный год, а класс 13 — предел: при отсутствии выплат он сохраняется, выше расти уже некуда.

Что считается выплатой для расчёта КБМ

Для таблицы переходов важно не количество аварий, а количество страховых возмещений и компенсационных выплат, сведения о которых попали в АИС страхования за период. Здесь есть тонкость: если по одному страховому случаю страховщик платил несколько раз — например, доплатил после экспертизы, — это считается одним возмещением. А вот авария с несколькими потерпевшими может быть зафиксирована как отдельные случаи, и тогда на класс она повлияет сильнее, чем ожидает водитель.

• Возмещение, выплаченное страховщиком по вашей вине, — учитывается
• Несколько выплат по одному страховому случаю — считаются одной
• ДТП, урегулированное без обращения в страховую, — на класс не влияет
• Штрафы с камер и постановления ГИБДД без выплаты по ОСАГО — на класс не влияют

Если вы оформляли европротокол, но выплаты по нему не было, класс не ухудшится. Как считается класс после конкретной аварии, разобрано на странице про КБМ после ДТП.

Когда обновляется КБМ в страховке

Период КБМ длится с 1 апреля по 31 марта следующего года. Внутри периода класс зафиксирован и не меняется, даже если в середине года произошла авария с выплатой: она отразится на расчёте только со следующего 1 апреля. Поэтому проверять свой класс имеет смысл заранее, до продления полиса, а не в день покупки.

Класс новичка, нескольких водителей и полиса без ограничений

Водителю, о котором в АИС страхования нет сведений — например, он получил права недавно или раньше не был вписан ни в один полис, — присваивается класс 3. Это стартовая точка, от которой дальше идёт движение по таблице переходов: год без выплат поднимает класс выше, возмещение опускает ниже.

Когда в полис с ограниченным списком вписано несколько человек, в расчёт берут наибольшее значение коэффициента бонус-малус среди всех допущенных к управлению — то есть считают по тому, у кого история хуже. По тому же принципу выбирают и коэффициент возраста и стажа: из вписанных водителей берут максимальный.

Отдельное правило действует для полиса без ограничения списка водителей, если владелец машины — физическое лицо: коэффициент возраста и стажа в таком договоре не применяется вовсе, а бонус-малус берут по третьему классу независимо от того, какой класс фактически накоплен у собственника. Вместо личной скидки в расчёт идёт повышающий коэффициент ограничения из своей таблицы. Логика простая: страховщик не может учесть историю конкретного человека, если за руль вправе сесть любой водитель.

КБМ юридического лица считают по всему автопарку

У компаний расчёт устроен иначе, чем у водителей. Класс определяется не по человеку за рулём, а по самому юридическому лицу и по каждой его машине, а затем коэффициенты по всем транспортным средствам усредняются: берут среднее арифметическое значений по всем действующим договорам и по договорам, прекратившимся в течение периода. Полученное значение применяется ко всем полисам организации, заключённым в этом периоде.

Если сведений о договорах юридического лица в АИС страхования нет, ему, как и водителю-новичку, присваивают третий класс по всем машинам. Для новой машины, по которой сведений ещё нет, класс подбирают ближайший к уже рассчитанному значению компании. Отдельно стоит помнить: когда собственник — юридическое лицо, коэффициент возраста и стажа вписанных водителей увеличивается в 1,8 раза. Остальные особенности корпоративных договоров собраны на странице про ОСАГО для юридических лиц.

Класс привязан к водителю, а не к машине

Класс закрепляется за водителем — за его фамилией, серией и номером водительского удостоверения, а не за конкретным автомобилем. При покупке новой машины накопленный класс сохраняется и переходит в новый полис. Правила автоматического обнуления из-за перерыва в страховании в действующем указании о тарифах нет.

Как КБМ влияет на итоговую цену полиса

Стоимость ОСАГО — это последовательное умножение базовой ставки на коэффициенты, и бонус-малус среди них один из самых заметных: разница между верхним и нижним классом ощутима в итоговой сумме. Помимо него на цену влияют территория регистрации собственника, мощность двигателя, возраст и стаж вписанных водителей, период использования машины. Сколько выйдет полис с вашим классом, покажет калькулятор ОСАГО: расчёт и оформление идут в окне партнёра, а сам полис присылает страховая на почту.

Что делать, если класс оказался неверным

1. Проверьте актуальное значение в личном кабинете на сайте НСИС — там то же число, которое подставит страховая.
2. Сравните с ожидаемым — сколько возмещений было за прошлый период и какой класс должен получиться по таблице переходов.
3. Если данные разошлись, подайте несогласие с КБМ через личный кабинет НСИС, описав ситуацию и приложив документы.
4. Если причина в смене документов, сначала внесите изменения в договор у своей страховой, а потом проверьте, обновились ли сведения.

Когда несоответствие подтверждается, страховщик применяет скорректированное значение за весь период действия договора, в котором стояло неверное, — так написано в указании Банка России о страховых тарифах.