Коэффициенты ОСАГО: из чего складывается цена полиса
Цена ОСАГО — это базовая ставка страховой компании, умноженная на коэффициенты: регион, стаж безаварийности, возраст и стаж водителя, мощность двигателя, число допущенных водителей и период использования. Ставку выбирает страховщик внутри коридора Банка России, а коэффициенты для всех компаний одинаковые и берутся из Указания ЦБ. Поэтому две машины одной модели могут стоить в страховке совсем по-разному.
Коэффициенты ОСАГО — это множители, которые превращают базовый тариф в конкретную цену полиса. Их значения установлены Указанием Банка России, одинаковы во всех страховых и не обсуждаются при оформлении: страховая компания может двигать только базовую ставку внутри коридора. Разобравшись, какие коэффициенты в ОСАГО применяются к вашей машине, вы поймёте, почему полис стоит именно столько и за счёт чего цену реально снизить.
Формула расчёта стоимости ОСАГО
Порядок расчёта для легкового автомобиля физического лица выглядит так:
Цена полиса = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС
Что означают буквы в полисе — расшифровка коэффициентов ОСАГО: ТБ — базовый тариф, КТ — территориальный коэффициент по месту регистрации собственника, КБМ — коэффициент бонус-малус за безаварийную езду, КВС — коэффициент возраста и стажа водителя, КО — коэффициент ограничения количества водителей, КМ — коэффициент мощности двигателя, КС — коэффициент сезонности (периода использования). В особых случаях — машина на иностранных номерах, перегон к месту регистрации, договор на срок до трёх месяцев — вместо КС в расчёт входит КП, коэффициент срока действия договора.
Множители перемножаются, поэтому эффект накапливается: два повышающих значения подряд легко дают рост цены в два-три раза, а два понижающих — обратный эффект. Лучшим для водителя считается тот коэффициент, который меньше единицы: понижать цену умеют КБМ за безаварийную езду, КТ в отдельных населённых пунктах и КС при сокращённом периоде использования, остальные множители либо нейтральны, либо работают на повышение. Прикинуть диапазон для конкретной машины помогает калькулятор ОСАГО, а вилку по вашим параметрам покажет инструмент ниже.
ТБ — базовый тариф и тарифный коридор
Базовая ставка — единственная часть цены, которой управляет страховщик. Банк России задаёт коридор для каждой категории транспортных средств, а страховая компания выбирает внутри него персональную ставку. Разрыв между нижней и верхней границей коридора многократный, поэтому именно ТБ отвечает за разброс цен между компаниями. Ставку страховщики считают по собственной методике — учитывают статистику убытков по модели, региону и другим факторам риска, но выйти за границы коридора и использовать запрещённые указанием факторы не вправе.
| Транспортное средство | Минимум | Максимум |
|---|---|---|
| Транспортные средства категорий "А", "М" и подкатегорий "А1", "В1" | 155 ₽ | 4 260 ₽ |
| Транспортные средства категорий "В", "ВЕ" | ||
| собственниками которых являются юридические лица (в том числе транспортные средства специального назначения, транспортные средства оперативных служб) | 724 ₽ | 6 580 ₽ |
| собственниками которых являются физические лица (в том числе транспортные средства, используемые для бытовых и семейных нужд), индивидуальные предприниматели | 1 399 ₽ | 8 665 ₽ |
| используемые в качестве такси | 1 267 ₽ | 18 119 ₽ |
| Транспортные средства категорий "С" и "СЕ" и подкатегорий "С1" и "С1Е" | ||
| с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее | 791 ₽ | 13 709 ₽ |
| с разрешенной максимальной массой более 16 тонн | 1 489 ₽ | 17 201 ₽ |
| Транспортные средства категорий "D" и "DE" | ||
| транспортные средства подкатегорий "D1" и "D1E" | 940 ₽ | 7 846 ₽ |
| транспортные средства категорий "D" и "DE", за исключением транспортных средств подкатегорий "D1" и "D1E" | 1 175 ₽ | 9 805 ₽ |
| используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном Правилами дорожного движения Российской Федерации3 месте по маршруту регулярных перевозок | 2 295 ₽ | 11 732 ₽ |
| Транспортные средства категории "Tb" | 1 254 ₽ | 6 411 ₽ |
| Транспортные средства категории "Tm" | 783 ₽ | 3 999 ₽ |
| Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, надзор за техническим состоянием которых осуществляют органы, осуществляющие региональный государственный надзор в области технического состояния самоходных машин и других видов техники | 383 ₽ | 3 678 ₽ |
Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем
Именно из-за коридора одинаковый по коэффициентам полис стоит в разных компаниях по-разному — сравнивать предложения имеет смысл до оформления. Подробности о том, как формируется ставка и почему она бывает «повышенной», — на странице про базовую ставку.
КТ — территориальный коэффициент
КТ зависит от места регистрации собственника: для физлица это адрес прописки, для юридического лица — адрес компании. Регион, где машина поставлена на учёт или где вы фактически ездите, на этот коэффициент не влияет. Значения различаются не только по субъектам, но и по отдельным городам внутри региона: в крупном городе КТ выше, чем в районном центре той же области. Для посёлков и городов, которые административно подчинены городу или району, берут коэффициент этого города или района — отдельной строки в таблице у них нет.
Таблица территориальных коэффициентов огромна, поэтому значения по конкретным населённым пунктам вынесены на отдельную страницу — территориальный коэффициент КТ. При смене прописки об этом нужно письменно сообщить страховщику: если в новом населённом пункте коэффициент выше, страховщик вправе потребовать доплату, а если ниже — возвращает часть премии.
С 22 июня 2026 года Указанием Банка России № 7349-У снижен КТ для Новосибирской области: для Новосибирска, Бердска, Искитима и остальных населённых пунктов региона. Причина, названная регулятором, — регион усилил борьбу с мошенничеством в ОСАГО.
КБМ — коэффициент бонус-малус
КБМ привязан к водителю, а не к машине, и отражает его страховую историю: за каждый год без выплат по вине водителя класс растёт, а коэффициент уменьшается; после ДТП по вине класс падает. Водителю, о котором нет сведений в информационной системе страхования, присваивается 3-й класс — это стартовое значение для новичка.
Класс обновляется один раз в год и действует с 1 апреля по 31 марта следующего года. Внутри этого периода КБМ не меняется, даже если вы за это время оформите несколько договоров или попадёте в аварию — последствия ДТП отразятся на цене со следующего расчётного периода.
- значения по классам и переходы после выплат — в таблице КБМ;
- свой текущий класс можно проверить в базе;
- как устроена скидка, что будет после аварии и что делать при ошибке — в разделе про КБМ.
При нескольких водителях в договоре берётся максимальный из их КБМ — наименее выгодный: один человек с плохой историей поднимает цену всему полису. Если список водителей открытый, а машина принадлежит физическому лицу, КБМ принимается по 3-му классу независимо от того, кто фактически за рулём. У юридических лиц свой порядок: коэффициент считается по автопарку компании, а не по водителям.
КВС — коэффициент возраста и стажа водителя
КВС определяется по сочетанию двух параметров: возраст водителя и стаж вождения. Стаж считают по дате получения права управления нужной категорией — она указана в водительском удостоверении, а не по тому, когда человек реально сел за руль. Возраст и стаж фиксируются на дату начала срока страхования, поэтому день рождения или «круглая» годовщина прав через неделю после оформления на цену уже не повлияют.
| Возраст, лет | менее 1 года | 1–2 года | 2–3 года | 3–5 лет | 5–7 лет | 7–10 лет | 10–15 лет | 15 лет и более |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 18-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем
Если в полис вписано несколько человек, применяется максимальный КВС среди них. Если собственник машины — юридическое лицо, коэффициент возраста и стажа увеличивается в 1,8 раза. А в договорах без ограничения списка водителей КВС не применяется вовсе: считать его не по кому. Посчитать своё значение по датам удобно через инструмент расчёта КВС, а особенности оформления без опыта — на странице ОСАГО без стажа.
КО — коэффициент ограничения количества водителей
Здесь всего два варианта. Если в договоре перечислены водители, допущенные к управлению, коэффициент ограничения нейтрален и цену не меняет. Если список открытый и машиной может управлять любой человек с правами, КО становится повышающим, причём для физических лиц он заметно выше, чем для организаций. Точные значения — в таблице.
| Условие договора | КО |
|---|---|
| Ограниченный список водителей | 1,00 |
| Без ограничений, владелец — физлицо | 3,16 |
| Без ограничений, владелец — юрлицо | 1,97 |
Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем
Разбор обоих вариантов — в материалах про коэффициент ограничения и ОСАГО без ограничений. Вписать в действующий договор ещё одного человека можно в любой момент: страховая пересчитает премию по его коэффициентам и возьмёт доплату.
КМ — коэффициент мощности двигателя
Коэффициент мощности зависит от лошадиных сил по документам на транспортное средство и применяется к легковым автомобилям и мототехнике; для грузовиков, автобусов и спецтехники он не используется. Мощность берут из ПТС или СТС, а если она там указана в киловаттах — пересчитывают в лошадиные силы.
| Мощность двигателя, л. с. | КМ |
|---|---|
| До 50 включительно | 0,60 |
| Свыше 50 до 70 включительно | 1,00 |
| Свыше 70 до 100 включительно | 1,10 |
| Свыше 100 до 120 включительно | 1,20 |
| Свыше 120 до 150 включительно | 1,40 |
| Свыше 150 | 1,60 |
Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем
Шаги между градациями заметные, и машина, которая по мощности попадает в соседнюю строку таблицы, обходится ощутимо дороже. Подробнее — на странице коэффициент мощности КМ.
КС и КП — период использования и срок действия договора
Коэффициент сезонности учитывает не время года, а то, сколько месяцев в году вы планируете ездить. Минимальный период использования по обычному годовому договору — три месяца, при этом сам договор действует год. Месяцы можно выбирать не подряд и начинать не с первого числа, а при необходимости — расширить период, доплатив разницу.
| Период использования | КС |
|---|---|
| 3 месяца | 0,50 |
| Свыше 3 до 4 месяцев включительно | 0,60 |
| Свыше 4 до 5 месяцев включительно | 0,65 |
| Свыше 5 до 6 месяцев включительно | 0,70 |
| Свыше 6 до 7 месяцев включительно | 0,80 |
| Свыше 7 до 8 месяцев включительно | 0,90 |
| Свыше 8 до 9 месяцев включительно | 0,95 |
| Свыше 9 месяцев | 1,00 |
Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем
Коэффициент срока действия договора КП стоит особняком. Его таблица со сроками от нескольких дней установлена для машин, зарегистрированных за рубежом и временно используемых в России. В формулу он входит ещё в двух случаях: когда полис оформляют на время следования к месту регистрации автомобиля — это не больше 20 дней — и когда заключают краткосрочный договор, где понижающий КП страховщик устанавливает сам. К обычному годовому полису на российскую машину КП не применяется. Как считают период использования и что выгоднее при сезонной езде — на странице про коэффициент КС.
Полис с коротким периодом использования дешевле, но вне выбранных месяцев машина не застрахована: поездка в «чужой» период — это и штраф, и полная оплата ущерба из своего кармана при ДТП.
Как узнать свои коэффициенты для ОСАГО
Каждый множитель проверяется отдельно, и почти все данные для этого уже есть у вас на руках.
- КБМ — по водительскому удостоверению. Значение хранится в АИС страхования, посмотреть его можно бесплатно и онлайн в личном кабинете НСИС после идентификации пользователя; порядок расписан на странице проверки КБМ. В обиходе этот множитель называют коэффициентом аварийности водителя.
- КВС — по правам же: нужны дата рождения и дата открытия нужной категории, дальше остаётся найти строку в таблице возраста и стажа.
- КТ — по адресу регистрации собственника из паспорта, а не по месту учёта машины.
- КМ — по мощности двигателя из ПТС или свидетельства о регистрации.
- КО и КС — по самому договору: открытый в нём список водителей или закрытый и на сколько месяцев выбран период использования.
Есть способ увидеть весь расчёт целиком. По письменному заявлению владельца машины страховая компания обязана в течение 3 рабочих дней выдать письменный расчёт страховой премии: из него видно, какую базовую ставку применили и какие коэффициенты перемножили. С таким документом разбираться в цене проще, чем на словах.
Почему два водителя на одинаковой машине платят по-разному
Возьмём две одинаковые машины одной модели и года выпуска — значит, коэффициент мощности у них совпадает. Всё остальное различается.
| Множитель | Водитель А | Водитель Б |
|---|---|---|
| Базовый тариф | Ближе к верху коридора | Ближе к низу коридора |
| КТ | Прописка в городе-миллионнике с высоким коэффициентом | Прописка в небольшом городе |
| КБМ | Класс понижен после ДТП по своей вине | Максимальная скидка за много лет без аварий |
| КВС | Молодой водитель, стаж меньше года | Возраст за сорок, стаж больше десяти лет |
| КО | Без ограничения количества водителей | Ограниченный список |
| КС | Полис на весь год | Полис на весь год |
Каждая строка по отдельности даёт умеренную разницу, но множители перемножаются. В итоге у водителя А дорогой полис ОСАГО, а у водителя Б — цена в несколько раз ниже при том же автомобиле и том же объёме страховой защиты: лимиты выплат по закону одинаковые, 400 000 рублей по имуществу и 500 000 рублей по жизни и здоровью каждого потерпевшего.
Каким документом установлены коэффициенты и когда они менялись
Право Банка России устанавливать тарифы и порядок расчёта закреплено в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ об обязательном страховании автогражданской ответственности. Конкретные значения и формула содержатся в Указании Банка России от 09.10.2025 № 7204-У, которое действует с 9 декабря 2025 года и заменило прежнее Указание № 6007-У.
- 9 декабря 2025 года — тарифный коридор расширен на 15% в обе стороны для всех транспортных средств, кроме мотоциклов, для них — на 40%.
- 22 июня 2026 года — Указание № 7349-У снизило территориальные коэффициенты в Новосибирской области.
Внутри коридора страховщик устанавливает ставку индивидуально, и тут кроется ответ на вопрос, почему ОСАГО подорожало при том же классе КБМ: сама скидка никуда не делась, но компания пересмотрела персональную базовую ставку. Вторая частая причина роста — смена расчётного периода КБМ 1 апреля, третья — изменение КТ или переход на полис без ограничений. По структуре страхового тарифа большая часть премии — нетто-ставка, из которой платят потерпевшим; остальное уходит на расходы страховщика.
Сравнить базовые ставки нескольких компаний, проверить свой КБМ и при ошибке добиться перерасчёта, не вписывать в полис лишних водителей с высоким КВС и не брать вариант без ограничений без нужды.
В этом разделе
Частые вопросы
От чего зависит сумма страховки на автомобиль?
От базовой ставки, которую страховая компания выбирает внутри коридора Банка России, и от шести коэффициентов: региона регистрации собственника, страховой истории водителя, его возраста и стажа, мощности двигателя, числа допущенных водителей и периода использования. Так рассчитывается страховка на авто любой марки — отдельного «коэффициента за модель» в тарифах нет, модель влияет только через мощность и через базовую ставку конкретного страховщика. Размер выплат от цены не зависит: лимиты по закону одинаковые для всех полисов.
Как узнать свой коэффициент по осаго по водительскому удостоверению?
По правам проверяются два множителя. КБМ смотрят в личном кабинете НСИС — бесплатно, после идентификации пользователя; система показывает значение, действующее на выбранную дату. КВС считают по дате рождения и дате открытия категории, обе указаны в удостоверении. Остальные коэффициенты к правам не привязаны: КТ определяется по месту регистрации собственника, КМ — мощностью двигателя, КО и КС — условиями договора.
На сколько повышается коэффициент после ДТП по вине водителя?
Точного процента нет: после возмещения, о котором страховщик сообщил в АИС страхования, водителя переводят в класс ниже, а из каждого класса переход свой — при двух и более выплатах падение резкое, вплоть до класса М. Новое значение применяется не сразу, а с ближайшего 1 апреля и действует весь следующий период. Переходы по строкам разобраны на странице КБМ после ДТП.
Можно ли передать свои коэффициенты ОСАГО другому водителю?
Нет. КБМ, возраст и стаж — персональные характеристики конкретного водителя и хранятся в информационной системе страхования по его водительскому удостоверению. При добавлении в полис нового человека применяются его собственные значения, а если водителей несколько — в расчёт берутся наименее выгодные из них. Скидку нельзя «подарить» родственнику или продать вместе с машиной.
Какие особенности в расчёте стоимости ОСАГО для такси?
Для легковых автомобилей, используемых в такси, в тарифах есть отдельная строка базовой ставки: её коридор шире обычного, а верхняя граница намного выше, чем у машин физических лиц. Коэффициенты при этом применяются по общим правилам. Если автомобиль оформлен на юридическое лицо, КВС дополнительно умножается на 1,8, а при открытом списке водителей действует повышающий коэффициент ограничения. Подробности — на странице ОСАГО для такси.
Откуда берут данные о мощности автомобиля, если их нет в ПТС и СТС?
Если мощность в документах не указана, её подтверждают данными завода-изготовителя, техническими характеристиками модели или заключением экспертизы. Когда в документах стоят киловатты, значение пересчитывают в лошадиные силы. Спорную мощность лучше подтвердить документами до оформления: от строки таблицы КМ напрямую зависит цена, а разница между соседними градациями заметная.
Одинаковые ли коэффициенты ОСАГО во всех страховых компаниях?
Да, КТ, КБМ, КВС, КО, КМ и КС установлены Указанием Банка России и не зависят от компании. Различается только базовая ставка, которую каждый страховщик выбирает внутри тарифного коридора. Поэтому при одинаковых исходных данных итоговая цена полиса ОСАГО в разных компаниях всё равно отличается.
Почему ОСАГО подорожало, если я не попадал в ДТП?
Скорее всего, изменилась персональная базовая ставка страховой компании или территориальный коэффициент в вашем регионе. Также цена растёт, если в полис вписали нового водителя с меньшим стажем, выбрали вариант без ограничений или прошлый договор был оформлен с сокращённым периодом использования. Сравните состав коэффициентов в старом и новом полисе — расхождение почти всегда видно построчно.
Что произойдёт с ценой, если я перееду в другой регион?
Об изменении сведений, которые указывались в заявлении о заключении договора, страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику в письменной форме. Дальше действует пункт 5.3 Правил ОСАГО (Положение Банка России № 837-П): при увеличении страхового риска страховщик вправе потребовать доплату премии, а при уменьшении — возвращает часть премии соразмерно уменьшению риска в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днём внесения изменений в полис. Разницу считают как разность между премией по действующим тарифам и первоначально уплаченной, скорректированную на долю, которая приходится на неистёкший срок договора (приложение 4, пункт 15 Указания № 7204-У).
Источники
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
- Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У «О страховых тарифах по ОСАГО» (приложения 1–4)
- Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У (изменение КТ по Новосибирской области)
- Положение Банка России от 01.04.2024 № 837-П «О правилах ОСАГО», глава 5 (изменение договора, доплата и возврат премии)
- НСИС — оператор АИС страхования, проверка полиса и КБМ