Коэффициент ограничения ОСАГО (КО): сколько водителей вписано в полис

Коэффициент ограничения ОСАГО: что это

Коэффициент ограничения — один из множителей, по которым страховая считает премию. Расчёт всегда идёт по одной схеме: базовая ставка умножается на территориальный коэффициент, бонус-малус, возраст и стаж водителей, коэффициент ограничения, мощность двигателя и сезонность. КО отвечает за один конкретный параметр — открыт список водителей или закрыт.

ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

Если владелец при оформлении перечисляет конкретных людей, которым разрешает управлять машиной, — это полис с ограничением. Если список не указывается и за руль вправе сесть любой водитель с действующими правами — полис без ограничений. Эта развилка и определяет значение КО, а оно напрямую влияет на итоговую цену.

Источник: Указание Банка России № 7204-У от 9 октября 2025, с изменениями (Указание Банка России от 04.05.2026 № 7349-У). Данные сверены 20 сентября 2026. Как мы считаем

Ограниченный список водителей или полис без ограничений

Оба формата законны, разница только в цене и в удобстве. Полис с ограниченным списком дешевле: для него коэффициент ограничения минимальный и премию не увеличивает. Полис без ограничений стоит заметно дороже — платить приходится за то, что к машине допущен любой водитель, а не только заранее названные.

Как считают КО, если список водителей ограничен

В такой полис нужно вписать всех, кто планирует садиться за руль. Даже разовая поездка человека, которого нет в списке, — уже нарушение условий допуска. При расчёте страховая берёт не среднее, а максимальное значение среди вписанных: и наибольший коэффициент бонус-малус, и наибольший коэффициент возраста и стажа из тех, что определены по каждому водителю. Поэтому молодой водитель без стажа рядом с опытным всегда поднимает цену — считают по тому, у кого показатели хуже.

Возраст и стаж каждого вписанного определяются на дату начала срока страхования, а стаж — по дате получения права управления машинами соответствующей категории, указанной в правах. Подробнее об этом — на странице про коэффициент возраста и стажа, а о классах бонус-малуса — в таблице КБМ.

Открытый полис для физлица: КВС не применяется, КБМ — по третьему классу

У полиса без ограничения списка водителей своя логика расчёта. Коэффициент возраста и стажа в нём не применяется вообще: раз допуск открыт для любого человека, привязать возраст и стаж к кому-то конкретному нельзя. Вместо личного класса бонус-малус используется третий класс — тот же, что присваивают водителю, о котором в системе страхования нет сведений.

Это значит, что даже безаварийный водитель с накопленной скидкой при переходе на полис без ограничений не получит выгоды от своей истории: расчёт идёт по стандартным значениям. Накопленный класс при этом не теряется и снова заработает, когда вы вернётесь к ограниченному списку.

КО для юридических лиц

У юридических лиц для открытого полиса действует своё значение коэффициента ограничения, ниже, чем у физических лиц, — точные цифры смотрите в таблице выше. Дополнительная особенность: если собственник транспортного средства — юрлицо, коэффициент возраста и стажа увеличивается в 1,8 раза. Это касается договоров с ограниченным списком, где возраст и стаж вообще участвуют в расчёте.

Для парка машин открытый допуск часто удобнее: водители меняются, и не приходится каждый раз вносить изменения в договор при замене сотрудника за рулём. Остальные особенности корпоративных полисов — на странице ОСАГО для юридических лиц.

Сколько водителей можно вписать в ОСАГО

Предельного числа водителей для полиса с закрытым списком закон не устанавливает. Вписать можно двух, трёх, пятерых — сколько угодно человек, если у всех есть действующие права нужной категории. Единственное практическое ограничение — цена: чем хуже показатели самого слабого из вписанных по возрасту, стажу и истории страхования, тем дороже полис, независимо от того, сколько человек в списке.

Чтобы добавить человека в действующий договор, понадобится короткий набор данных.

• паспорт и водительское удостоверение нового водителя
• данные действующего полиса и госномер автомобиля
• заявление страхователя о внесении изменений в договор

1. Соберите данные водителя — ФИО, дату рождения, серию и номер прав, дату их выдачи.
2. Обратитесь в страховую компанию — лично, через агента или в личном кабинете, если полис электронный.
3. Оплатите разницу в стоимости — добавление водителя увеличивает цену, если у нового человека показатели хуже, чем у уже вписанных.
4. Получите обновлённый полис — новый состав водителей должен появиться и в документе, и в АИС страхования.

Как именно вписать водителя в действующий договор, разобрано на странице как добавить водителя в ОСАГО. Если меняются и другие условия договора, смотрите, как внести изменения в полис.

Когда открытый полис выгоднее ограниченного

Открытый полис оправдан не часто: коэффициент ограничения без списка водителей заметно выше, чем при закрытом допуске. Разница становится терпимой, если машиной действительно пользуется много разных людей без постоянного круга — автомобиль передают друзьям, родственникам или сотрудникам по очереди, и заранее назвать всех, кто сядет за руль в течение года, невозможно.

Если же машиной управляют один-два постоянных водителя, ограниченный полис почти всегда выгоднее, даже с учётом того, что считают по худшим показателям среди вписанных. Отдельная история — такси: коэффициент ограничения там применяется по общим правилам, но коридор базовой ставки для таких машин шире, и цена получается другой. Подробности — на странице ОСАГО для такси.

Как изменить список водителей в действующем полисе

Добавление или удаление водителя, переход с ограниченного списка на открытый допуск и обратно — это изменение условий действующего договора. Заявление подаётся страховщику, а по электронному полису часть изменений можно внести в личном кабинете на сайте страховой. При расширении списка или переходе на открытый допуск премию пересчитают с доплатой, а если риск, наоборот, уменьшился, часть премии вернут.

Коэффициенты от одного человека другому не передаются: и бонус-малус, и возраст со стажем привязаны к конкретному водителю и его правам, а не к автомобилю или к другому человеку.

От чего ещё зависит стоимость ОСАГО

Коэффициент ограничения — только одна составляющая формулы. На итог влияют территориальный коэффициент по месту жительства собственника (территориальный коэффициент КТ), мощность двигателя (коэффициент мощности КМ), период использования машины и базовая ставка, которую страховая выбирает внутри установленного коридора (базовая ставка ОСАГО). Ориентировочную цену с учётом всех множителей покажет калькулятор ОСАГО.