Два полиса ОСАГО на один автомобиль: причины и что делать

Два полиса ОСАГО на одну машину — не такая редкость, как кажется, и обычно это не умысел, а стечение обстоятельств: продление заранее, сбой при оплате, продажа автомобиля. Пользы от второго договора нет: при аварии платит один страховщик, а лишний полис превращается в расход, который не всегда получится вернуть. Разберём, как так выходит, по какому договору платят и что делать с лишним.

Как на одну машину попадают два полиса

Причины почти всегда бытовые.

• Владелец перестраховался при продлении: купил новый договор заранее и у другой страховой, а старый ещё действовал — сроки пересеклись.
• Оплата прошла с ошибкой или дважды, и вместо подтверждения первого договора оформился второй.
• Машину продали, а прежний собственник не прекратил свой договор, тогда как новый владелец уже оформил полис на себя.
• Машиной пользуется другой человек, и вместо того чтобы вписаться в действующий полис, он оформил собственный.

Формально в этих случаях на одно транспортное средство есть два договора страхования одновременно.

Законно ли иметь два полиса на одну машину

Прямого запрета держать несколько договоров на одну машину в законе об ОСАГО и в правилах страхования нет. Но на практике второй договор оформить сложно: сведения о каждом заключённом полисе вносятся в автоматизированную информационную систему страхования, изменения — не позднее пяти рабочих дней, а заключать договор без внесения сведений в систему нельзя.

Это значит, что при оформлении страховщик видит в системе сведения о действующем договоре на эту машину. Если два заявления поданы почти одновременно в разные компании, данные могут не успеть разойтись по системе — тогда проходят оба. Отдельно стоит случай с проданной машиной: полис прежнего владельца на нового собственника не переходит, и это не «второй» полис, а договор, который для этой машины потерял смысл, хотя формально ещё не прекращён.

По какому полису платят при ДТП

Два договора не увеличивают выплату и не дают получить возмещение дважды. Страховые суммы закреплены законом и от количества полисов не зависят.

Если нужна защита сверх страховых сумм ОСАГО, второй обязательный полис не решение — для этого существует добровольное страхование автогражданской ответственности с более высокими лимитами.

Что делать, если у виновника ДТП два полиса

1. Зафиксируйте данные обоих полисов — серию, номер и страховую компанию, если виновник их предъявил.
2. Оформите ДТП как обычно — по европротоколу или с вызовом сотрудников полиции, в зависимости от обстоятельств.
3. Подайте заявление по одному из договоров — тому, который действовал на дату аварии и подтверждается сведениями в системе страхования.
4. Получите письменный ответ. Если страховая отказывает, ссылаясь на второй полис, попросите мотивированный отказ и дальше идите по досудебному порядку — претензия и финансовый уполномоченный.

Подавать заявления сразу в обе компании не стоит: законного права на два возмещения по одному случаю нет, а выглядеть это будет плохо. Что делать, если возместить отказались, разобрано на странице об отказе в выплате.

Когда за лишний полис вернут деньги, а когда нет

Это главное, в чём ошибаются: «расторгнуть лишний полис и вернуть деньги» получается далеко не всегда. Правила ОСАГО перечисляют основания досрочного прекращения договора, и от основания зависит, вернут ли премию.

• Возврат есть: отказ до начала срока страхования, гибель или утрата машины, смерть страхователя или собственника, отзыв лицензии у страховщика, замена собственника — например, при продаже.
• Возврата нет: отказ страхователя после начала срока страхования без иного основания, ликвидация страхователя-юрлица, прекращение договора страховщиком из-за ложных или неполных сведений.

Когда возврат положен, страховщик отдаёт долю премии, предназначенную для страхового возмещения, — по структуре тарифа это 77% — пропорционально неистёкшему сроку. Остальные 23% идут на расходы на ведение дела и отчисления и не возвращаются. Прикинуть сумму заранее поможет калькулятор возврата при расторжении ОСАГО.

Как прекратить лишний договор

1. Решите, какой договор лишний. Обычно оставляют тот, у которого срок начинается раньше и условия выгоднее.
2. Проверьте основание. От него зависит, будет ли возврат: продажа машины — будет, простое «передумал» после начала срока страхования — нет.
3. Подайте заявление о досрочном прекращении в страховую компанию, выпустившую лишний полис, с указанием основания.
4. Приложите документы: паспорт, полис, реквизиты для возврата, а при продаже машины — договор купли-продажи.
5. Дождитесь денег. Если возврат положен, страховщик перечисляет часть премии не позднее 14 календарных дней со дня, следующего за днём получения заявления.

Как не допустить пересечения сроков при продлении

Чаще всего лишний полис появляется именно при продлении: водитель покупает новый договор заранее, у другой страховой, забыв, что старый ещё действует.

Чтобы не покупать полис «на всякий случай», подключите напоминание об окончании полиса; сам порядок описан на странице о продлении ОСАГО. Если нужно добавить водителя или поправить сведения, новый договор не нужен — достаточно внести изменения в действующий.

Купили машину, а полис прежнего владельца ещё действует

Договор ОСАГО заключается на конкретного страхователя и его машину, и при смене собственника права по нему на нового владельца не переходят. Для новой машины такой полис бесполезен, даже если формально ещё не прекращён.

Новому собственнику нужен свой договор сразу: ездить без действующего полиса на своё имя нельзя ни дня. Прежнему владельцу стоит обратиться в свою страховую с заявлением о прекращении договора в связи с продажей — замена собственника прямо названа среди оснований, по которым страхователь вправе потребовать прекращения, и часть премии за неистёкший срок ему вернут. Подробности об оформлении полиса на только что купленную машину — на странице об ОСАГО на новый автомобиль, а если полис оформлен не на собственника — в материале про ОСАГО не на собственника.

Как проверить, есть ли на машину действующий полис

Перед покупкой нового договора полезно убедиться, что на машину не действует чужой или собственный полис — это избавит от лишних трат и разговоров со страховой.

• По государственному номеру — самый быстрый способ увидеть действующий договор.
• По VIN — если номер менялся или неизвестен.
• По серии и номеру самого полиса — когда документ уже на руках и нужно проверить его статус.

Сделать это можно на страницах проверки ОСАГО по госномеру и проверки по VIN. Официальный источник сведений о заключённых договорах — Национальная страховая информационная система, оператор системы страхования. Если страховщик решит, что при заключении договора ему сообщили недостоверные сведения, после выплаты он вправе предъявить обратное требование к виновнику — как это работает, описано на странице про регресс.