ОСАГО не на собственника: можно ли оформить и как

Страхователь и собственник — разные роли, и закон об ОСАГО их не смешивает. По статье 1 закона № 40-ФЗ страхователь — это лицо, заключившее со страховщиком договор, а владельцем считается собственник либо тот, кто владеет машиной на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или на ином законном основании. Один и тот же человек может быть и тем и другим, но это не обязательно: жена страхует машину мужа, взрослый сын — автомобиль родителей, арендатор — арендованную машину.

На кого оформляется полис ОСАГО

Страхователем может стать человек, которому собственник разрешил пользоваться машиной, — письменное разрешение и нотариус для этого не нужны. Это может быть арендатор, член семьи или один из водителей, которые ездят на автомобиле. Договор при этом заключается в отношении владельца машины, указанных им в договоре водителей либо неограниченного числа лиц, допущенных к управлению, — так сформулирован пункт 2 статьи 15 закона.

Поэтому сделать страховку на машину без хозяина, то есть без его личного участия в оформлении, можно: в заявлении указывают данные собственника из документов на автомобиль, а подписывает договор страхователь от своего имени. Вписаться в чужой полис тоже возможно без присутствия владельца, но заявление о добавлении водителя подаёт тот, кто заключал договор, — сам вписываемый этого сделать не может.

Отказать в полисе только из-за того, что человек не собственник машины, страховая компания не вправе: договор ОСАГО публичный, и заключить его страховщик обязан с каждым, кто обратился. Если отказ всё же получен, его можно обжаловать — что делать, когда страховая отказывает в оформлении, разобрано отдельно.

Нужна ли доверенность собственника на оформление ОСАГО

Доверенность в перечень документов для заключения договора ОСАГО не входит. Не нужна она и для того, чтобы просто сесть за руль чужой машины: обязанность возить с собой документ о праве владения исключили из пункта 2.1.1 ПДД постановлением Правительства РФ от 12.11.2012 № 1156, которое действует с 24 ноября 2012 года. Достаточно, чтобы водитель был вписан в полис с ограниченным списком либо чтобы договор был заключён без ограничения числа водителей.

Как коэффициенты зависят от собственника

Коэффициент территории считают не по прописке страхователя, а по месту жительства собственника транспортного средства — по адресу из ПТС, свидетельства о регистрации либо паспорта. Если собственник и страхователь зарегистрированы в разных регионах, в расчёт идёт регион собственника, и от смены страхователя цена полиса по этой причине не меняется.

Коэффициент возраста и стажа берут по водителям, вписанным в полис: если их несколько, применяется максимальное значение. Коэффициент бонус-малуса тоже считают по водителям, а в договоре без ограничения их числа, когда владелец машины — физическое лицо, применяют КБМ, соответствующий третьему классу. Подробный разбор — в разделе про коэффициенты ОСАГО и отдельно про территориальный коэффициент.

Какие документы нужны для оформления ОСАГО без собственника

Комплект чуть шире обычного: страховщику нужны и данные страхователя, и сведения о машине вместе с её собственником.

• Паспорт страхователя
• ПТС или свидетельство о регистрации автомобиля
• Паспортные данные собственника
• Водительские удостоверения всех, кого впишут в список допущенных к управлению
• Прежний полис ОСАГО, если он был

При оформлении онлайн бумаги от собственника обычно не требуются — достаточно указать его данные в заявлении. Диагностическая карта техосмотра не нужна вовсе: её исключили из перечня документов для ОСАГО в 2021 году. Общий список собран в материале про документы для оформления ОСАГО.

Порядок оформления ОСАГО не на собственника

1. Выберите тип договора — с ограниченным списком водителей или без ограничения их числа; от этого зависят применяемые коэффициенты.
2. Решите, кто будет за рулём при ограниченном списке в полис нужно вписать всех, кто ездит на машине, включая самого страхователя, если он водит.
3. Подготовьте данные паспорт страхователя, сведения о машине из ПТС или СТС, данные собственника и водительские удостоверения допущенных водителей.
4. Заполните заявление в офисе страховой компании или на её сайте — форма одна и та же, разница только в способе подачи.
5. Проверьте готовый полис убедитесь, что собственник и страхователь указаны раздельно и без ошибок: недостоверные сведения дают страховщику право на регресс к виновнику.

Полис с ограничением и без ограничения числа водителей

Оба варианта доступны независимо от того, кто выступает страхователем. Разница в цене и в том, кто вправе управлять машиной: в первом случае — только вписанные в полис, во втором — любой, кого владелец допустил к управлению.

Разница подробно разобрана в статье про ОСАГО без ограничений. Если водителя нужно добавить позже, порядок описан в материале о том, как вписать водителя в полис.

Кто может вносить изменения в полис ОСАГО

Обращается к страховщику страхователь: именно на него закон возлагает обязанность незамедлительно сообщать в письменной форме об изменении сведений, указанных в заявлении. Он же подаёт заявление, когда нужно добавить водителя, исправить данные или досрочно прекратить договор. Изменения страховщик оформляет в течение двух рабочих дней, а сведения передаёт в АИС страхования не позднее пяти рабочих дней.

На практике это значит, что собственнику, если полис оформлял другой человек, придётся действовать через страхователя либо заключать свой договор. Заменить в действующем договоре сам автомобиль, срок страхования или страхователя нельзя — это будет новый договор. Что и как меняют, расписано в статье про внесение изменений в ОСАГО.

По этой же причине не получится ни переоформить полис на нового владельца при продаже машины, ни перенести ОСАГО на другой автомобиль: и смена собственника, и смена транспортного средства означают новый договор. Прежний при этом прекращают досрочно и получают часть премии за неистёкший срок. А вот продлить страховку на машину без участия хозяина можно — продление по правилам ОСАГО и есть заключение договора на новый срок, подписывает его тот же страхователь.

Кто получает выплату при ДТП, если полис не на собственника

Возмещение по ОСАГО получает потерпевший — тот, чьему имуществу, жизни или здоровью причинён вред. Когда повреждена машина, деньги или направление на ремонт полагаются её собственнику, даже если полис покупал и оплачивал кто-то другой: страхователь права на эту выплату не приобретает. Размер, сроки и реквизиты страховая согласовывает с потерпевшим.

Для получения выплаты нужно подтвердить право собственности на повреждённый автомобиль. Если вместо собственника заявление подаёт другой человек, он действует как представитель, а полномочия подтверждает доверенностью — это отдельный документ, не связанный с разрешением водить машину. Как устроена выплата и какие документы собрать, разобрано в статье выплата по ОСАГО после ДТП.

Кто получает возврат премии и что делать при продаже машины

Часть премии за неистёкший срок при досрочном прекращении договора возвращают страхователю — тому, кто заключал и оплачивал полис, независимо от того, чья это машина. Заявление подаёт он же, деньги приходят на его реквизиты. Страховщик возвращает долю премии, предназначенную для страхового возмещения, пропорционально оставшемуся сроку — на руки выходит меньше, чем было уплачено, поскольку удерживается часть, заложенная в тариф на ведение дела. Срок возврата — 14 календарных дней со дня, следующего за днём получения заявления.

Продажа автомобиля договор автоматически не прекращает, но даёт страхователю право потребовать досрочного прекращения: замена собственника прямо названа в Правилах ОСАГО среди таких оснований. Полис прежнего владельца на нового собственника не переходит — покупателю нужен свой договор. Порядок и расчёт суммы разобраны в материале про расторжение ОСАГО и возврат премии.

Можно ли управлять автомобилем без страховки в присутствии владельца

Нет. То, что хозяин сидит рядом на пассажирском сиденье, юридического значения не имеет: закон смотрит не на состав салона, а на то, застрахована ли ответственность человека за рулём. За руль вправе сесть тот, кто вписан в полис с ограниченным списком водителей, либо любой водитель, допущенный владельцем, если договор заключён без ограничения их числа. Возить с собой разрешение от собственника при этом не нужно — доверенность на управление отменена ещё в 2012 году.

Нарушения здесь два, и они разные. Если у машины полис есть, но вас в нём нет, это управление с нарушением условия договора: штраф 500 рублей по части 1 статьи 12.37 КоАП. Если действующего полиса нет вовсе — штраф 800 рублей по части 2 той же статьи. Авария добавляет третье последствие: потерпевшему страховая заплатит, а затем взыщет выплаченное с водителя, которого не было в договоре с ограниченным списком.

Поэтому и дать машину другу поездить можно ровно на тех же условиях: вписать его в полис или оформить договор без ограничения числа водителей. Подробный разбор ситуаций с чужим автомобилем — на странице про езду на чужой машине без страховки.

Что будет, если страховка не оформлена вовсе

За управление машиной без действующего полиса предусмотрен штраф, а при аварии виновник возмещает ущерб потерпевшему сам — страховая компания в этом случае не платит. Суммы и последствия разобраны в статье про штраф за отсутствие ОСАГО. Обратная ситуация, когда на одну машину оформлено сразу два договора, разобрана в материале два полиса ОСАГО на один автомобиль.