В какую страховую обращаться после ДТП по ОСАГО

Прямое возмещение убытков по ОСАГО — это порядок, при котором пострадавший в аварии обращается не к страховщику виновника, а в свою страховую компанию. Правило работает не во всех случаях: закон об ОСАГО прямо перечисляет условия, при которых применяется прямое возмещение убытков, а когда их нет — потерпевший обращается к страховщику причинителя вреда. Разбираемся, в какую страховую обращаться после ДТП в зависимости от ситуации, какие документы понадобятся и что делать, если у страховой компании отозвали лицензию.

Что такое прямое возмещение убытков по ОСАГО

Механизм прямого возмещения убытков установлен статьёй 14.1 закона об ОСАГО. Смысл в том, что потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда не той страховой компании, где застрахован виновник, а своей — той, с которой у него заключён договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховщик потерпевшего оценивает обстоятельства дорожно-транспортного происшествия на основании представленных документов и осуществляет возмещение вреда по правилам обязательного страхования. Дальше страховые компании сами разбираются между собой: страховщик, который выплатил компенсацию ущерба своему клиенту, получает возмещение от страховщика виновника аварии в рамках межстраховых расчётов — это не касается потерпевшего.

Смысл прямого возмещения убытков в том, чтобы упростить обращение в страховую компанию после ДТП: не нужно разбираться, где и как застрахован виновник аварии, ехать в другой офис и вести переговоры с чужим страховщиком. Но право прямого возмещения убытков действует только при выполнении трёх условий одновременно.

При каких условиях действует ПВУ

Пункт 1 статьи 14.1 называет обстоятельства, которые должны совпасть одновременно.

• Дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия — столкновения — двух и более транспортных средств, включая транспортные средства с прицепами к ним.
• Гражданская ответственность владельцев этих транспортных средств застрахована по договору обязательного страхования.
• Вред причинён только этим транспортным средствам: другое имущество — заборы, дорожные знаки, здания, груз — не повреждено, жизнь и здоровье людей не пострадали.

Если хотя бы одно из условий не выполняется, прямое возмещение убытков по ОСАГО не применяется, и требование о возмещении вреда предъявляется страховщику, который застраховал ответственность причинителя вреда, — то есть страховой компании виновника аварии.

Когда обращаться в страховую виновника, а не в свою

Обращение к страховщику виновника — не исключение из правил, а обычный порядок в тех ситуациях, когда условия для прямого возмещения убытков не соблюдены. Вот основные случаи.

• У одного из участников ДТП нет действующего полиса ОСАГО — тогда прямое возмещение убытков невозможно в принципе, и обращаться нужно к страховщику виновника, если он застрахован, либо решать вопрос через требование к самому виновнику аварии.
• В аварии участвовало только одно транспортное средство — например, водитель врезался в столб или ограждение без участия других машин. Взаимодействия двух и более ТС не было, поэтому механизм ПВУ не работает.
• Кроме автомобилей пострадало другое имущество — дорожный знак, ограждение, фасад здания. Условие «вред причинён только транспортным средствам» нарушено.
• В аварии пострадал хотя бы один человек — причинён вред жизни или здоровью. Условие «вред причинён только транспортным средствам» нарушено, поэтому требование предъявляют страховщику виновника.
• Машины физически не соприкасались. Взаимодействием закон называет именно столкновение, и без него оснований для прямого возмещения убытков нет.

Куда обращаться в спорных ситуациях

Некоторые ситуации на практике вызывают вопросы: обоюдная вина участников дорожных происшествий, бесконтактное ДТП, оформление аварии по европротоколу. Таблица ниже показывает, к какому страховщику идти в каждом случае.

Об обоюдной вине и её влиянии на размер компенсации ущерба подробнее рассказано на странице про обоюдную вину в ДТП. Если авария оформлена без вызова ГИБДД, порядок действий описан в материале про европротокол.

Если у своей страховой отозвали лицензию

Отдельная ситуация — когда у страховщика потерпевшего отозвана лицензия или в отношении него введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. Пункт 9 статьи 14.1 отвечает на неё прямо: потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, предъявляет требование о страховом возмещении страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, — то есть страховой компании виновника аварии. Компенсационная выплата профессионального объединения страховщиков в такой ситуации потерпевшему не полагается: платить есть кому.

Обратная ситуация — когда проблемы возникли у страховщика виновника — устроена иначе. Если этого страховщика исключили из соглашения о прямом возмещении убытков, признали банкротом или отозвали у него лицензию, то страховщик потерпевшего вправе требовать компенсационную выплату у профессионального объединения страховщиков — РСА. Для самого потерпевшего порядок обращения при этом не меняется: он всё равно идёт в свою страховую компанию, а взаимные расчёты со страховщиком виновника или РСА страховая компания ведёт самостоятельно.

Если же лицензии лишены оба страховщика — и потерпевшего, и виновника, — работает статья 18 закона об ОСАГО: компенсационная выплата в счёт возмещения вреда имуществу осуществляется, когда страховое возмещение невозможно из-за банкротства страховщика или отзыва у него лицензии.

Документы для возмещения и сроки обращения

Чтобы страховая приняла заявление на возмещение, потерпевшему нужно подготовить пакет документов о ДТП.

• Заявление о страховом возмещении по установленной страховщиком форме
• Паспорт заявителя
• Полис ОСАГО (или его номер, если полис электронный)
• Документы о ДТП — извещение о ДТП (европротокол) либо протокол и справка, оформленные сотрудником ГИБДД
• Документы, подтверждающие право собственности на повреждённое транспортное средство
• Реквизиты для перечисления выплаты, если возмещение полагается деньгами

По пункту 7.13 Правил ОСАГО потерпевшие, намеренные воспользоваться правом на страховое возмещение, предъявляют страховщику заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков не позднее пяти рабочих дней после дня, в котором произошло ДТП. Способ подачи зависит от того, как оформлена авария и что предлагает конкретная страховая компания: личный кабинет на сайте страховщика, мобильное приложение, Госуслуги при европротоколе или офис страховой компании.

Если европротокол оформлен через приложение, данные о происшествии уходят в автоматизированную информационную систему страхования сразу при подписании извещения. При бумажном бланке заполненное извещение о ДТП каждый участник передаёт своему страховщику в течение пяти рабочих дней со дня аварии — это отдельная обязанность по статье 11.1 закона, она не заменяет заявление на возмещение.

Как подать заявление в страховую после ДТП

1. Оформите документы о ДТП на месте — извещение о ДТП (европротокол) при отсутствии разногласий или с вызовом сотрудника ГИБДД, если есть пострадавшие, спор о виновности или другие основания для вызова.
2. Проверьте условия для прямого возмещения убытков — столкнулись два и более автомобиля, вред только ТС, у обеих сторон действующий полис ОСАГО.
3. Определите нужного страховщика — свою страховую компанию, если условия ПВУ выполнены, или страховщика виновника, если хотя бы одно условие не соблюдено.
4. Соберите документы о ДТП и подготовьте заявление на возмещение по форме страховщика.
5. Подайте заявление и документы не позднее пяти рабочих дней после ДТП удобным способом — онлайн через личный кабинет, приложение, Госуслуги или лично в офисе.
6. Дождитесь оценки обстоятельств аварии страховщиком и, при необходимости, направления на осмотр или независимую экспертизу повреждённого транспортного средства.
7. Получите решение — направление на ремонт автомобиля или страховую выплату в установленный срок.

Подробный порядок действий на месте аварии и сразу после неё, включая вызов ГИБДД и медицинскую помощь при пострадавших, описан в статье что делать при ДТП.

Что происходит после подачи заявления

После получения заявления и документов страховщик потерпевшего проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и определяет размер возмещения ущерба по правилам обязательного страхования. Осмотреть повреждённое транспортное средство и при необходимости организовать независимую техническую экспертизу он обязан в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления. На выплату или выдачу направления на ремонт отводится 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных, со дня принятия заявления с документами; за просрочку выплаты начисляется неустойка 1% в день от суммы возмещения, за просрочку ремонта — 0,5% в день. Расчёт возможной неустойки и порядок её взыскания разобраны в отдельном материале о неустойке по ОСАГО, а что делать, если в возмещении вреда отказали, — на странице про отказ в выплате.

Если после прямого возмещения убытков выясняется, что виновник не был вписан в договор с ограниченным списком водителей или использовал автомобиль с нарушением условий полиса, страховая компания виновника вправе взыскать выплаченную сумму с него в порядке регресса — это касается самого виновника аварии, а не потерпевшего. Подробности — на странице о регрессе по ОСАГО.

Спор между страховщиками: кто решает

Расчёты между страховщиками — их собственная зона ответственности. Закон устроен так, что страховщик виновника обязан возместить страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, выплаченное потерпевшему (п. 5 ст. 14.1), а порядок этих взаиморасчётов и разбора разногласий описан в соглашении о прямом возмещении убытков, которое заключают страховщики (ст. 26.1 закона об ОСАГО). Потерпевшего эти споры не касаются: сроки выплаты и направления на ремонт для него считаются от подачи заявления и на время межстраховых разбирательств не продлеваются.