Выплаты по ОСАГО за вред здоровью и жизни при ДТП
За вред здоровью и жизни при ДТП платит страховая компания виновника, предел — 500 000 ₽ на каждого потерпевшего. Сумму считают не по чекам за лечение, а по нормативам в процентах от страховой суммы. При гибели потерпевшего закон называет отдельные суммы: 475 000 ₽ выгодоприобретателям и не более 25 тысяч рублей тому, кто оплатил погребение.
Вред здоровью при ДТП возмещает страховая компания, в которой застрахована ответственность виновника аварии. Право на выплату есть у каждого, кому причинён вред здоровью или жизни: у водителей, пассажиров и пешеходов, кроме самого виновника. Размер выплаты зависит от характера и степени повреждения здоровья и считается по нормативам в пределах страховой суммы.
Кто вправе получить выплату за вред здоровью
Закон об ОСАГО не делит потерпевших по статусу: право на возмещение вреда жизни и здоровью получает любой пострадавший, кроме виновника аварии. Выплата положена водителю пострадавшей стороны, пассажирам обеих машин и пешеходу. Степень родства с виновником, наличие своего автомобиля или полиса у пострадавшего значения не имеют — важен сам факт причинения вреда здоровью в аварии.
Заявление подаётся страховщику, который застраховал ответственность владельца машины, причинившей вред. Если пострадавших несколько, каждый получает выплату отдельно: 500 000 ₽ — это предел на каждого потерпевшего, а не общая сумма на всех.
По вреду имуществу потерпевший обращается к своей страховой — это прямое возмещение убытков. А вред здоровью и жизни возмещает только страховая компания виновника ДТП: правило прямого возмещения на этот вид вреда не распространяется.
Если водитель-потерпевший оспаривает степень своей вины или вина обоюдная, порядок возмещения усложняется и решается через страховую, финансового уполномоченного или суд — об этом отдельный материал про обоюдную вину в ДТП.
Выплачивается ли страховка виновнику ДТП
Нет. ОСАГО страхует ответственность водителя перед другими людьми, а не его собственные потери. Виновник не относится к потерпевшим, поэтому его травмы и повреждения его машины страховая компания по ОСАГО не возмещает — ни по своему полису, ни по полису второго участника. Своё здоровье и свой автомобиль закрывают уже добровольным страхованием.
Из этого правила есть важное уточнение: пассажиры машины виновника — обычные потерпевшие. Они получают выплату от страховщика того, кто отвечает за вред, и то, что ехали именно с виновником, права на возмещение не отменяет.
Нетрезвое состояние, отсутствие прав или бегство с места аварии ничего не меняют для пострадавших: страховая компания платит им по общим правилам, а потом взыскивает выплаченное с самого виновника в порядке регресса. Для виновника последствия наступают и в цене следующего полиса: авария попадает в базу, коэффициент растёт — насколько именно, разобрано на странице о КБМ после ДТП.
Когда ущерба заведомо больше, чем покрывает обязательный полис, водители докупают добровольное страхование ответственности — о нём рассказано на странице про ДСАГО.
Сколько платят: предел страховой суммы
Страховая сумма по риску причинения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 000 ₽. Внутри неё покрываются расходы на восстановление здоровья и утраченный потерпевшим заработок или доход. Совокупный размер выплат по одному потерпевшему ограничен этой суммой, сколько бы раз он ни обращался за доплатой по мере лечения.
Если повреждений несколько и они разной локализации, нормативы по ним складывают, но итоговая выплата всё равно не выйдет за страховую сумму. Предел за вред имуществу — 400 000 ₽ — считается отдельно и на выплату за здоровье не влияет.
Когда за вред жизни или здоровью признаны ответственными сразу несколько участников ДТП, их страховщики отвечают солидарно. Общий размер выплаты всё равно не превысит страховую сумму по этому виду вреда — получить по 500 000 ₽ от каждого страховщика нельзя (п. 9.1 статьи 12 закона об ОСАГО).
Как считают выплату: нормативы за травмы
Сумму определяют не по счетам за лечение, а по нормативам, которые установило Правительство России в зависимости от характера и степени повреждения здоровья. Правила расчёта утверждены постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164: выплата — это страховая сумма, умноженная на норматив в процентах, присвоенный конкретной травме или её последствию. При нескольких повреждениях нормативы складывают и умножают итоговый процент на страховую сумму.
Отдельные нормативы действуют, когда травма привела к инвалидности. Если группу установили после того, как страховая уже выплатила часть суммы по травмам, доплачивают разницу между суммой по группе инвалидности и уже выплаченным.
| Что установлено | Доля от страховой суммы |
|---|---|
| Инвалидность I группы | 100% |
| Инвалидность II группы | 70% |
| Инвалидность III группы | 50% |
| Категория «ребёнок-инвалид» | 100% |
Норматив по каждой травме и её последствию прописан в перечне к тому же постановлению — это и есть та самая таблица выплат, по которой страховщик считает сумму. Точный размер определяют по перечню и медицинским документам, а при разногласиях о тяжести вреда назначается судебно-медицинская экспертиза.
Пример расчёта выглядит так. Потерпевший получил два повреждения, каждому из них в перечне соответствует свой процент. Страховщик складывает эти проценты и умножает результат на страховую сумму — полученное и будет выплатой. Именно поэтому одинаковые на вид травмы у разных людей дают разные суммы: значение имеет формулировка диагноза в медицинских документах, а не стоимость лечения.
Отдельной шкалы «за лёгкий, средней тяжести или тяжкий вред здоровью» в расчёте нет: квалификация тяжести вреда нужна для дела об административном правонарушении или уголовного дела, а страховую выплату считают по нормативам за конкретные повреждения. Поэтому выплата по ОСАГО за тяжкий вред здоровью — это просто сумма нормативов по тем травмам, которые такую тяжесть и образовали.
Утраченный заработок и расходы сверх нормативов
Дополнительные расходы на лечение и восстановление здоровья, а также утраченный заработок или доход возмещают сверх выплаты по нормативам — но только в той части, в какой они эту выплату превысили, и только при документальном подтверждении. Всё вместе укладывается в ту же страховую сумму.
- Лекарства и медицинские услуги, не покрытые полисом ОМС.
- Протезирование и технические средства реабилитации.
- Посторонний уход, если он назначен врачом.
- Санаторно-курортное лечение, связанное с восстановлением здоровья.
- Переобучение, если травма лишила возможности работать по прежней профессии.
- Специальный транспорт при установленной инвалидности.
Размер утраченного заработка подтверждают справкой о доходах за период до травмы, расходы — чеками, договорами и назначениями врача. Моральный вред полис ОСАГО не покрывает: такое требование предъявляют напрямую виновнику аварии.
Выплата при гибели потерпевшего
Закон называет две суммы: 475 000 ₽ — выгодоприобретателям и не более 25 тысяч рублей — тому, кто понёс расходы на погребение. Вторую часть может получить любой человек, фактически оплативший похороны, даже если он не входит в круг выгодоприобретателей.
Право на основную выплату имеют лица, которые по закону вправе получить возмещение в случае смерти кормильца, — нетрудоспособные, состоявшие на иждивении погибшего или имевшие право на содержание от него. Если таких лиц нет, право переходит к супругу, родителям и детям потерпевшего, а также к гражданам, у которых он находился на иждивении.
Эта часть возмещения выплачивается единовременно. Если заявления подали несколько выгодоприобретателей, страховщик принимает заявления в течение 15 календарных дней со дня получения первого, а затем в течение 5 календарных дней распределяет сумму между всеми обратившимися.
Какие документы нужны страховой
Состав пакета зависит от тяжести травмы. Страховщик обязан принять заявление и начать проверку, даже если часть подтверждающих документов пока не собрана.
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
- Доверенность, если интересы потерпевшего представляет другой человек.
- Извещение о ДТП в бумажном виде.
- Копии протокола об административном правонарушении и постановления по делу либо определения об отказе в возбуждении дела.
- Документы органа дознания или следствия о возбуждении, приостановлении или отказе в возбуждении уголовного дела либо решение суда.
- Документы медицинской организации с указанием характера травм, диагноза и периода нетрудоспособности.
- Справка медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности или заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты общей трудоспособности.
- Справка об установлении инвалидности или категории «ребёнок-инвалид».
- Справка станции скорой медицинской помощи об оказанной на месте помощи.
- Банковские реквизиты для перечисления выплаты.
О недостающих или неправильно оформленных документах страховщик обязан сообщить в течение трёх рабочих дней со дня получения пакета по почте, а при личном обращении — сразу же.
Порядок обращения и сроки
- Дождитесь оформления ДТП. При пострадавших происшествие оформляют сотрудники полиции — европротокол в таких случаях не применяется.
- Соберите первые документы: извещение о ДТП, справку скорой помощи, копии протокола и постановления по делу об административном правонарушении.
- Подайте заявление страховщику виновника — лично, по почте или электронным документом через официальный сайт страховой компании.
- Доносите медицинские документы по мере лечения. Характер травм и период нетрудоспособности часто становятся ясны не сразу, поэтому дополнительные заявления подают после окончания лечения или установления инвалидности.
- Дождитесь решения. На выплату или мотивированный отказ у страховщика 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных, со дня принятия заявления с документами.
Срока для обращения за выплатой закон не устанавливает, но заявлять стоит как можно раньше: чем позже собраны медицинские документы, тем сложнее подтвердить связь травмы именно с этой аварией. За просрочку выплаты положена неустойка 1% в день от суммы возмещения.
Если у виновника нет полиса или он скрылся
Когда ответственность виновника не застрахована, виновник неизвестен, у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом, вред жизни и здоровью возмещает не страховая компания, а профессиональное объединение страховщиков — Российский союз автостраховщиков. Это компенсационная выплата, её предел тот же — не более 500 000 ₽, срок рассмотрения заявления тоже 20 календарных дней, а за просрочку начисляется пеня 1% в день.
Документы для компенсационной выплаты собирают такие же, как при обычном обращении к страховщику. Подробнее о самих ситуациях — на страницах о ДТП без ОСАГО у виновника и о виновнике, скрывшемся с места ДТП.
Выплаченную сумму объединение страховщиков вправе взыскать с виновника аварии — того, кто отвечает за причинённый вред. Как устроены обратные требования к виновнику, разобрано в материале про регресс по ОСАГО.
Если страховая отказывает или занижает сумму
Отказ в выплате или явно заниженная сумма — повод для письменной претензии страховщику, а затем для обращения к финансовому уполномоченному: это обязательный шаг перед судом. Когда спор касается тяжести травмы или степени утраты трудоспособности, его решает судебно-медицинская экспертиза, а не переписка со страховой. Что делать при отказе, описано в статье об отказе в выплате по ОСАГО, а общий порядок расчёта — на странице о расчёте ущерба по ОСАГО.
Частые вопросы
Кто может получить выплату по ОСАГО за вред здоровью при ДТП?
Любой пострадавший в аварии, кроме её виновника, — водитель, пассажир любой из машин или пешеход. Заявление подают страховщику, который застраховал ответственность виновника происшествия.
Какая максимальная сумма выплаты за вред здоровью?
Страховая сумма — 500 000 рублей на каждого потерпевшего. Конкретную выплату внутри неё считают по нормативам в зависимости от характера и тяжести травмы, а не по фактическим счетам за лечение.
Как страховая определяет размер выплаты за конкретную травму?
По нормативам из постановления Правительства РФ № 1164: каждой травме и её последствию присвоен процент от страховой суммы. При нескольких повреждениях проценты складывают, а итог умножают на страховую сумму, не выходя за её предел.
Положена ли выплата пассажиру, если виноват водитель, который его вёз?
Да, пассажир получает выплату от страховщика той машины, водитель которой отвечает за вред. Родственные или рабочие отношения с виновником на право на возмещение не влияют.
Можно ли получить компенсацию утраченного заработка?
Да, но сверх выплаты по нормативам и только в той части, в какой утраченный заработок её превысил. Размер дохода до травмы нужно подтвердить документами, и общая сумма не выходит за страховую сумму в 500 000 рублей.
Кто получает выплату, если потерпевший погиб в ДТП?
Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении погибшего или имевшие право на содержание от него. Если таких нет, право переходит к супругу, родителям и детям потерпевшего, а также к гражданам, у которых он находился на иждивении.
Какие документы нужны для выплаты за вред здоровью?
Паспорт, извещение о ДТП, документы медицинской организации о характере травм и сроке нетрудоспособности, справка скорой помощи, копии протокола и постановления по делу. При инвалидности добавляется справка медико-социальной экспертизы или заключение судебно-медицинской экспертизы.
Что делать, если у виновника нет полиса ОСАГО или он скрылся?
Обращаться за компенсационной выплатой в Российский союз автостраховщиков. Предел тот же — не более 500 000 рублей, срок рассмотрения 20 календарных дней, а выплаченную сумму объединение страховщиков потом взыскивает с виновника.
Заплатят ли несколько страховщиков, если в аварии много машин?
Если ответственными за вред признаны несколько участников, их страховщики отвечают солидарно, но общая выплата не превысит страховую сумму по этому виду вреда. Получить полный предел от каждой страховой нельзя.
Можно ли получить компенсацию морального вреда через ОСАГО?
Нет, моральный вред полис не покрывает — это требование предъявляют напрямую виновнику аварии. Через ОСАГО возмещают расходы на восстановление здоровья и утраченный заработок в пределах страховой суммы.
Выплачивает ли страховая виновнику ДТП по ОСАГО?
Нет. Полис защищает ответственность перед другими участниками движения, а собственные потери виновника — его машину и его здоровье — по ОСАГО не возмещают. Пассажиры автомобиля виновника при этом остаются потерпевшими и выплату получают.
Заплатят ли пострадавшим, если виновник был пьян?
Да, потерпевшие получают возмещение по общим правилам — опьянение виновника не повод отказывать им в выплате. После выплаты страховая компания предъявляет виновнику регрессное требование и взыскивает с него всю сумму.
Нужно ли платить налог с выплаты по ОСАГО?
Само страховое возмещение по ОСАГО налогом на доходы не облагается, компенсация морального вреда — тоже. А вот неустойка за просрочку и штраф, взысканные со страховщика, под освобождение не подпадают: с них налог удерживается, и страховщик выступает налоговым агентом.
Кто получает выплату — страхователь или собственник?
Тот, кому причинён вред. За вред здоровью деньги получает сам пострадавший человек, а за повреждённое имущество — его собственник. Страхователь, то есть человек, заключивший договор, получает выплату, только если он же и является потерпевшим или действует по доверенности от него.
Чья страховая платит при ДТП пострадавшему?
За вред здоровью и жизни — только страховщик виновника аварии, заявление подают в его компанию. За повреждённый автомобиль потерпевший обращается в свою страховую по прямому возмещению убытков, если участников двое и более, у всех действует ОСАГО и вред причинён только машинам.